يُعد التمويل الشخصي في السعودية والإمارات من الخيارات التي تساعد الأفراد على تلبية احتياجاتهم المالية بدون استنزاف مدخراتهم، سواء لتغطية نفقات ضرورية أو تحقيق أهداف شخصية، وتختلف خيارات التمويل من بنك لآخر من حيث الشروط والتكلفة ومدة السداد، لذلك من المهم فهم هذه الاختلافات قبل التقديم، وفي هذا المقال، نستعرض أهم ما تحتاج إلى معرفته عن التمويل الشخصي، لمساعدتك على اختيار الخيار الأنسب لدخلك واحتياجاتك المالية.

ما هو التمويل الشخصي وكيف يعمل؟

تعريف التمويل الشخصي 

التمويل الشخصي هو مبلغ من المال تحصل عليه من إحدى الجهات التمويلية في السعودية والإمارات، بشرط أن تكون هذه الجهة مرخصة من قبل الجهات المعنية بذلك في الدولة، ويهدف الحصول عليه إلى تلبية احتياجات مالية مختلفة مثل شراء سيارة أو منزل.

كيف يعمل التمويل الشخصي؟

يمكن الحصول على التمويل الشخصي من خلال الخطوات التالية:

• تقديم طلب بالتمويل لإحدى الجهات المانحة له.

• تدرس هذه الجهة ملف التقديم للموافقة عليه أو رفضه.

• كما تحدد هذه الجهة قيمة التمويل المستحق وفقًا لما جاء في ملف التقديم.

• يحصل العميل على التمويل في حال الموافقة عليه.

• يلتزم العميل بسداد أقساط التمويل بشكل منتظم.

ما أنواع التمويل الشخصي في السعودية والإمارات؟

تختلف أنواع التمويل الشخصي في السعودية والإمارات وفق طريقة الحصول عليه، والغرض منه، ومن أبرزها:

التمويل الشخصي الجديد 

هو تمويل يحصل عليه العميل لتوفير السيولة اللازمة لتلبية احتياجات شخصية مختلفة وفقًا لشروط الجهة المانحة.

التمويل الشخصي بتحويل راتب 

من خلال هذا التمويل يتم تحويل الراتب الشهري للعميل من جهة العمل إلى البنك الممول له أو الذي سيمنح له التمويل، وذلك من أجل سداد أقساط هذا التمويل بشكل تلقائي بمجرد تحويل الراتب للبنك.

التمويل الشخصي بدون تحويل راتب

في هذا النوع من التمويل، لا يُشترط تحويل راتب العميل إلى البنك الممول، وتختلف شروطه عن التمويل المرتبط بتحويل الراتب.

تمويل سداد المديونية أو تحويل المديونية 

يتم الحصول على هذا التمويل من أجل سداد الالتزامات القائمة لدى جهة مانحة أخرى، حيث تنتقل المديونية من الجهة الحالية إلى البنك أو الجهة التمويلية الجديدة وفق شروط محددة.

التمويل الشخصي الإضافي أو التكميلي

يتيح هذا النوع للعميل الحصول على تمويل إضافي رغم وجود تمويل قائم، بشرط استيفاء معايير البنك، مثل قيمة الدخل الشهري للعميل، والالتزامات المالية الخاصة به، ومدى قدرته على سداد أقساط التمويل الجديد.

التمويل الشخصي للمتقاعدين 

يمكن للمتقاعدين في السعودية والإمارات الحصول على تمويل شخصي وفق شروط تختلف حسب العمر، وقيمة الدخل، ونوع المعاش.

ما شروط الحصول على التمويل الشخصي في السعودية والإمارات؟

تختلف شروط الحصول على التمويل الشخصي في السعودية والإمارات من بنك لآخر، لكن هناك أمور أساسية أو متطلبات أساسية يجب أن تتوفر في العميل لكي يحصل على هذا التمويل، والتي تتضمن الآتي:

شروط التمويل الشخصي في السعودية 

• توفر دخل شهري ثابت ومنتظم.

• قدرة العميل على سداد أقساط التمويل في المواعيد المحددة لها.

• ألا تتجاوز الالتزامات الشهرية المرتبطة بنسبة الاستقطاع في التمويل بتحويل راتب 33% من قيمة الراتب الشهري للموظف، و25% للمتقاعد.

• امتلاك سجل ائتماني جيد.

• استيفاء الشروط الخاصة بالعمر والوظيفة أو العمل.

• تقديم المستندات المطلوبة من جهة التمويل في ملف التقديم.

• الالتزام بسياسات البنك المانح للتمويل، والتي تكون خاصة بالحد الأدنى للراتب الشهري، وقيمة التمويل.

شروط التمويل الشخصي في الإمارات

• توفر دخل منتظم، ويمكن التحقق منه.

• القدرة على سداد أقساط التمويل في الميعاد المحدد لها، وأن تكون لا يتجاوز قيمة القسط 50% من الراتب.

• ألا يتجاوز التمويل الحدود التنظيمية، بمعنى أن لا تزيد قيمة التمويل الشخصي عن 20 ضعف الراتب الشهري أو الدخل الإجمالي، وأن لا تزيد مدة السداد عن 48 شهرًا.

• توفر سجل ائتماني جيد.

• الالتزام بالشروط الخاصة بالعمر والمهنة.

• استيفاء سياسات البنك الداخلية.

ما المستندات المطلوبة للحصول على تمويل شخصي؟

تختلف الأوراق الرسمية المطلوبة للحصول على هذا التمويل من بنك لآخر في السعودية والإمارات، لكن بشكل عام تتضمن هذه المستندات ما يلي:

المستندات المطلوبة في السعودية 

• الهوية الوطنية لحاملي الجنسية السعودية.

• أو ورقة الإقامة لغير السعوديين بشرط أن تكون سارية المفعول.

• إثبات الدخل الشهري، مثل شهادة تعريف الراتب من جهة العمل.

• كشف حساب بنكي حديث لأشهر محددة وفقًا لشروط البنك المانح للتمويل.

• مستندات جهة العمل خاصة إذا كانت جهة العمل ومدة الخدمة من شروط الحصول على التمويل.

• بيانات الالتزامات المالية الحالية لتقييم القدرة على سداد أقساط التمويل بانتظام.

• نموذج طلب التمويل.

المستندات المطلوبة في الإمارات

• الهوية الإماراتية للإماراتيين والأجانب المقيمين بالإمارات بشرط أن تكون سارية المفعول.

• جواز السفر في حال كان العميل أجنبيًا مقيمًا في الدولة.

• بالإضافة إلى تقديم وثائق الإقامة والتأشيرة.

• شهادة الراتب أو الدخل الشهري، والتي يتم إصدارها من الجهة التي يعمل بها العميل.

• كشف حساب بنكي حديث لإثبات الدخل والتدفقات المالية.

• مستندات جهة العمل.

• المستندات الخاصة بالالتزامات المالية والتمويلات القائمة.

أفضل البنوك التي تقدم التمويل الشخصي في السعودية

تختلف مزايا التمويل الشخصي من بنك لآخر في السعودية، لذلك من المهم مقارنة المنتجات التمويلية قبل التقديم عليها، ومن أفضل البنوك السعودية التي تقدم هذه المنتجات ما يلي:

بنك الراجحي 

ومن أبرز مزايا التمويل الشخصي لديه ما يلي:

• تقديم مجموعة من حلول التمويل الشخص للسعوديين والأجانب المقيمين بالمملكة، والتي منها التمويل الشخصي الجديد.

• قد تصل مدة السداد للتمويل إلى 60 شهرًا.

• من الممكن أن تصل قيمة التمويل للسعوديين إلى 2.5 مليون ريال سعودي وفقا لشروط الأهلية والمنتج المتاح لدى البنك.

• بينما قد تصل هذه القيمة للاجانب إلى 1.5 مليون ريال سعودي.

• ويكون ذلك وفق شروط الأهلية.

• تبدأ النسبة السنوية المعلنة لبعض المنتجات من 3.07%، مع اختلاف السعر النهائي وفقًا لأهلية العميل، وشروط المنتج.

• مع خضوع الموافقة والتسعير لشروط العميل.

البنك الأهلي السعودي 

ومن أهم مميزاته ما يلي:

• تقديم عدة منتجات للتمويل الشخص، مثل التمويل الجديد والإضافي.

• تقديم برامج تمويلية للمتقاعدين.

• يتاح التقديم على التمويل من خلال تطبيق البنك أو من خلال الموقع الإلكتروني له، وذلك خاص بالعملاء المستوفيين لشروط التمويل.

بنك الإنماء

والذي يتميز بـ:

• يقدم تمويلات شخصية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

• يمتلك خيارات متعددة للتمويل منها تمويل بيع السلعة، وتمويل الأسهم بصيغة المرابحة.

• يقدم التمويل الشخصي الإضافي للعملاء المؤهلين وفقا لنسبة الاستقطاع، وشروط الحصول على هذا التمويل.

بنك الرياض

يتميز البنك بـ:

• يوفر البنك أكثر من خيار للتمويل الشخصي، مثل التمويل الشخصي بدون تحويل راتب، وتحويل المديونية.

• قد تصل مدة سداد لبعض المنتجات بالبنك إلى 60 شهرًا.

أفضل البنوك التي تقدم التمويل الشخصي في الإمارات

من أبرز البنوك التي تقدم التمويل الشخصي في الإمارات ما يلي:

بنك الإمارات دبي الوطني

ومن أبرز مزايا التمويل الشخصي بالبنك ما يلي:

• يقدم منتجاته للإماراتيين والأجانب المقيمين بالإمارات.

• من الممكن أن تصل مدة سداد بعضًا من هذه المنتجات إلى 48 شهرًا.

• وقد تصل قيمة التمويل للمواطنين إلى 4 ملايين درهم إماراتي.

• بينما قد تصل هذه القيمة بالنسبة للأجانب إلى 2 مليون درهم إماراتي.

• تبدأ معدلات الفائدة المعلنة لبعض المنتجات بالبنك من 4.99% على أساس الرصيد المتناقص، ومع اختلاف العرض النهائي وفقًا للملف الائتماني للعميل، ومدى قدرته على السداد بشكل منتظم.

بنك أبوظبي التجاري (ADCB)

ومن أهم ما يتميز به ما يلي:

• يقدم البنك حلول تمويلية للأجانب ومواطني الإمارات.

• يقدم منتجات تختلف فيما بينها من حيث فئة العميل.

• يقدم البنك التمويل الشخصي بأسعار فائدة وشروط تختلف من حيث قيمة الدخل الشهري للعميل، ومدة سداد التمويل، ونوع هذا التمويل.

• تتميز فترات السداد لمنتجات البنك بالمرونة حيث يقدم البنك تسهيلات جيدة للسداد.

بنك المشرق

ومن مميزاته ما يلي:

• يقدم البنك تمويل شخصي بتحويل راتب للعملاء الذين يتقاضون رواتبهم الشهرية من جهة عمل تمارس عملها داخل الإمارات.

• يمكن استعمال التمويل لأكثر من غرض مثل توحيد الديون والتعليم وتجديد المنزل.

• يخضع التمويل من البنك إلى معدل ثابت طوال فترة الاقتراض مع ضرورة استيفاء الشروط والمستندات الخاصة بالبنك.

بنك أبوظبي الإسلامي (ADIB)

• يقدم حلولًا تمويلية للعملاء بما يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.

• تختلف معدلات الربح وشروط التمويل بالبنك وفقًا لعدة أمور، مثل جنسية العميل، وقدرته على السداد بانتظام.

التمويل الشخصي بدون تحويل راتب في السعودية والإمارات

يمكن التعرف على أوجه الاختلاف ما بين التمويل الشخصي بدون تحويل راتب في السعودية والإمارات من خلال الجدول التالي:

التمويل الشخصي بتحويل الراتب: المزايا والشروط

مميزات التمويل الشخصي بتحويل الراتب 

• سهولة متابعة وسداد الأقساط من خلال الحساب الذي يحول إليه الراتب.

• الحصول على قيمة تمويل أعلى أو شروط أفضل مقارنة ببعض المنتجات التي لا تتطلب تحويل الراتب.

• الاستفادة من فترة سداد مرنة.

• من الممكن أن يكون التمويل مناسبًا أكثر لفئة الموظفين الذين لديهم دخل شهري ثابت، ويعملون لدى جهة عمل معتمدة من البنك.

شروط التمويل الشخصي بتحويل الراتب في السعودية والإمارات

• توفر راتب شهري ثابت ومنتظم، ويمكن التحقق منه.

• تحويل راتب العميل إلى البنك الممول.

• أن تكون جهة العمل التي يعمل بها العميل معتمدة من البنك.

• استيفاء الحد الأدنى من الراتب والعمر ومدة الخدمة التي يقوم البنك بتحديدها.

• توفر سجل ائتماني جيد خاليًا من التعثرات والمتأخرات.

• أن لا تتجاوز الالتزامات المالية حدود الاستقطاع المسموح بها بالبنك.

كيف تحسب قيمة التمويل الشخصي والقسط الشهري؟

كيفية حساب قيمة التمويل الشخصي

يحدد البنك قيمة التمويل بناءً على عدة عوامل، منها:

• الدخل الشهري.

• الالتزامات القائمة.

• مدة السداد.

• السجل الائتماني الذي يوضح مدى قدرة الشخص على السداد في المواعيد المحددة.

• سياسات البنك.

• الحدود التنظيمية للدولة.

كيفية حساب القسط الشهري 

يتم حساب القسط الشهري وفق المعادلة التالية:

القسط الشهري = قيمة التمويل × [معدل التمويل الشهري × (1 + معدل التمويل الشهري) ^ عدد الأقساط] ÷ [(1 + معدل التمويل الشهري) ^ عدد الأقساط − 1].

معدل التمويل الشهري = معدل التمويل السنوي ÷ 12

وعدد الأقساط هي عدد أشهر السداد المتفق عليها من قبل البنك مع العميل.

تُستخدم هذه المعادلة للتقدير فقط، ولا تعكس بالضرورة التكلفة النهائية التي يحددها البنك، إذ قد تشمل التكلفة رسومًا وعمولات وتأمينًا وتكاليف أخرى.

مثال

إذا كانت قيمة التمويل الشخصي 100 ألف ريال أو درهم، ومدة السداد 5 سنوات، فإن قيمة القسط تعتمد على معدل التمويل، والرسوم والتكاليف الخاصة بالمنتج، لذلك لا يمكن تحديد قيمة القسط الشهري من قيمة التمويل فقط.

ما نسبة الربح في التمويل الشخصي؟

لا توجد نسبة ربح موحدة في بنوك السعودية والإمارات للحصول على التمويل الشخصي، فهي تختلف من بنك لآخر، وتكون بناءً على عدة أمور، والتي تتضمن:

• دخل العميل.

• جهة العمل للعميل هل هي معتمدة من البنك أم لا.

• مدة التمويل.

• قيمة التمويل.

• السجل الائتماني

• تحويل الراتب هل يتم تحويله إلى البنك الممول أم لا يُشترط ذلك.

التمويل الشخصي وسداد المديونية: كيف يعمل؟

يعمل تمويل سداد المديونية باتباع الخطوات التالية:

• جمع المديونية الحالية أو القائمة.

• التقدم بطلب تمويل جديد لجهة تمويل جديدة بالمستندات المطلوبة من هذه الجهة.

• دراسة الأهلية للعميل من قبل جهة التمويل الجديدة.

• الموافقة على التمويل في حال استيفاء الشروط المطلوبة بالعميل.

• سداد المديونية القديمة.

• البدء في سداد التمويل الجديد بعد تسوية المديونية السابقة.

ما الفرق بين التمويل الشخصي والقرض الشخصي؟

من الممكن أن تُستخدم هذه المصطلحات بصورة مختلفة بحسب جهة التمويل، ونوع المنتج، لكن بشكل عام يمكن توضيح الفرق بين التمويل الشخصي والقرض الشخصي في السعودية والإمارات من خلال الجدول التالي:

كيف تختار أفضل تمويل شخصي يناسب دخلك؟

لكي تختار أفضل تمويل شخصي في السعودية والإمارات، والذي يتناسب مع دخلك الشهري، عليك باتباع الخطوات التالية:

• حدد قدرتك على سداد القسط الشهري في الموعد المستحق.

• لا تحصل على تمويل شخصي أكبر من احتياجاتك المالية.

• قارن معدل النسبة السنوي (APR)، لمساعدتك في تقييم تكلفة التمويل بصورة أكثر شمولًا من النظر إلى معدل الربح أو الفائدة فقط.

• قارن إجمالي تكلفة التمويل.

• اختر مدة السداد المناسبة لك وفقا لدخلك الشهري، فإذا كانت مدة السداد صغيرة فستكون قيمة القسط الشهري مرتفعة، والعكس صحيح.

• تحقق من شروط تحويل الراتب.

• راجع الرسوم والتكاليف الإضافية.

• راجع التزاماتك المالية الحالية أو القائمة.

• راجع وحدث سجلك الائتماني كل فترة.

• اقرأ عقد التمويل بعناية قبل التوقيع عليه.

خطوات التقديم على التمويل الشخصي في السعودية والإمارات

تتضمن خطوات التقديم على التمويل الشخصي في السعودية والإمارات ما يلي:

• حدد الاحتياجات المالية الحالية.

• قارن بين العروض التمويلية المطروحة بالبنوك.

• تأكد من استيفائك لشروط الحصول على التمويل.

• جهز المستندات المطلوبة.

• قدم على التمويل أونلاين من خلال تطبيق البنك أو موقعه الإلكتروني أو التوجه إلى أحد فروعه.

• انتظر الرد من جهة التمويل التي ستقوم بدراسة الطلب، والتحقق من صحة المعلومات الموجودة به.

• راجع عرض التمويل قبل الموافقة عليه، وذلك في حال قيام جهة التمويل بالموافقة المبدئية على طلب التمويل الخاص بك.

• وقع عقد التمويل.

• اصرف مبلغ التمويل من البنك الممول.

أخطاء يجب تجنبها عند الحصول على التمويل الشخصي

تجنب هذه الأخطاء عند التقديم على تمويل شخصي من أحد البنوك بالسعودية والإمارات:

• التقديم على تمويل شخصي أكبر من احتياجك المالي.

• التركيز على القسط الشهري فقط دون النظر إلى إجمالي المبلغ المستحق، ومعدل النسبة السنوية APR.

• عدم مقارنة عروض البنوك بخصوص التمويل الشخصي للحصول على الأفضل منها.

• التركيز على نسبة الربح أو الفائدة دون النظر إلى الرسوم الإدارية والتأمينات ورسوم السداد المبكر.

• اختيار مدة سداد طويلة الأجل للحصول على قسط شهري منخفض القيمة، لأن ذلك يزيد من تكلفة التمويل.

• عدم حساب الالتزامات المالية الحالية، وبذلك تتراكم الديون عليك في حال حصلت على تمويل آخر.

• تجاهل السجل الائتماني من حيث تحديثه ومراجعته بشكل دوري.

• عدم قراءة عقد التمويل بشكل مفصل قبل التوقيع عليه.

• السعي للحصول على تمويل من أجل شراء أو تلبية احتياجات غير ضرورية.

• تجاهل شروط السداد المبكر في حال كنت تنوي ذلك، حتى لا تتفاجأ بتكاليف إضافية في حال لم تدرج هذه الشروط في عقد التمويل.

الأسئلة الشائعة حول التمويل الشخصي في السعودية والإمارات

ما الحد الأدنى للراتب للحصول على تمويل شخصي؟

لا يوجد حد أدنى للراتب موحدا في بنوك السعودية والإمارات، حيث يختلف ذلك من بنك لآخر وفقًا لعدة عوامل، والتي منها نوع المنتج، جنسية العميل، السجل الائتماني له.

هل يمكن الحصول على تمويل شخصي بدون تحويل راتب؟

نعم، يمكن الحصول على تمويل شخصي بدون تحويل راتب من قبل بعض البنوك في السعودية والإمارات، ويكون ذلك وفق شروط محددة، والتي منها مدى التزام العميل بسداد اقساط التمويل في الموعد المحدد لها، ويمكن الكشف عن ذلك عبر الاطلاع على السجل الائتماني للعميل.

كم تبلغ مدة سداد التمويل الشخصي؟

تختلف مدة سداد التمويل الشخصي من بنك لآخر في السعودية والإمارات، حيث تتأثر هذه المدة بعدة عوامل، والتي منها نوع المنتج، لكن بشكل عام قد تصل هذه المدة في السعودية إلى 60 شهرًا، بينما قد تصل هذه الفترة في الإمارات إلى 48 شهرًا.

هل يؤثر السجل الائتماني على الحصول على التمويل الشخصي؟

نعم، فكلما كان السجل جيدا، ومحدث بشكل دوري، وخاليا من المتأخرات تزيد فرص حصولك على التمويل الشخصي، لأن السجل الائتماني يعبر عن مدى التزامك بسداد أقساط التمويل في موعدها المحدد.

في النهاية، يساعدك التمويل الشخصي في السعودية والإمارات على تلبية احتياجاتك المالية، لكن اختيار التمويل المناسب يتطلب مقارنة العروض والشروط بعناية، احرص على اختيار مبلغ ومدة سداد يتناسبان مع دخلك الشهري، والتزاماتك المالية، وراجع إجمالي تكلفة التمويل قبل التقديم على التمويل، لتتخذ قرارًا ماليًا أكثر وعيًا.