القروض البنكية في السعودية والإمارات: الشروط والأنواع وأفضل خيارات التمويل
تزايد الإقبال على القروض البنكية في السعودية والإمارات باعتبارها وسيلة تساعد الأفراد على تلبية احتياجاتهم المالية، وتمويل أهدافهم وخططهم المختلفة، وتتنوع خيارات التمويل بين القروض الشخصية والعقارية وقروض السيارات، مع اختلاف الشروط ونسب التمويل ومدة السداد من بنك لآخر، لذلك، نستعرض في هذا المقال أهم شروط الحصول على القروض البنكية في السعودية والإمارات، وكيفية اختيار التمويل المناسب وفقًا لدخلك والتزاماتك المالية.
ما هي القروض البنكية وكيف تعمل في السعودية والإمارات؟
تعريف القروض البنكية
هي مبالغ يحصل عليها الفرد من أحد البنوك أو شركات التمويل الحاصلة على ترخيص من الجهات المعنية بذلك في الدولة، بشرط أن يلتزم هذا العميل بسداد هذه المبالغ على أقساط شهرية محددة من قبل جهة التمويل، وخلال فترة محددة أيضا من جهة التمويل، وتختلف أنواع القروض بحسب الغرض منها، من قرض السيارة أو قرض المنزل.
كيف تعمل القروض البنكية في السعودية والإمارات؟
تعمل القروض البنكية في السعودية والإمارات من خلال الإجراءات التالية:
يحدد العميل مبلغ الاقتراض الذي يرغبه من البنك أو جهة التمويل.
يقدم العميل طلبًا لجهة التمويل بهذا المبلغ.
تراجع جهة التمويل كل البيانات الموجود بالطلب مثل قيمة الدخل الشهري.
توافق جهة التمويل أو ترفض طلب الاقتراض، وتخطر العميل بذلك.
في حال الموافقة، يحصل العميل على المبلغ المطلوب بعد توقيع عقد التمويل، والموافقة على الشروط الموجودة به.
يسدد العميل أقساط القرض كل شهر لفترة محددة من قبل جهة التمويل.
ما أنواع القروض البنكية في السعودية والإمارات؟
تتمثل أبرز أنواع القروض البنكية في السعودية والإمارات فيما يلي:
القروض الشخصية في السعودية والإمارات
القروض الشخصية في السعودية
يُعرف القرض الشخصي في السعودية بالتمويل الشخصي، وهو أحد منتجات تمويل الأفراد، وتختلف شروطه واستخداماته بحسب المنتج، وجهة التمويل.
القروض الشخصية في الإمارات
يُعرف القرض الشخصي في الإمارات على أنه تمويل يُمنح للشخص، ويُسدد أقساطه من راتب هذا الشخص.
ووفق اللوائح المنشورة على المنصة الرسمية لحكومة الإمارات أن مبلغ هذا القرض لا يتجاوز 20 ضعف الراتب الشهري أو الدخل الإجمالي للمقترض، وأن تصل مدة سداد القرض إلى 48 شهرًا بحد أقصى.
مع ألا تتجاوز الاستقطاعات من الراتب أو الدخل المنتظم 50% من هذا الراتب أو الدخل.
قروض السيارات في السعودية والإمارات
قرض السيارات في السعودية
يدخل تمويل السيارات ضمن منتجات تمويل الأفراد، وتوفر البنوك أو جهات التمويل المرخصة خيارات متعددة لتمويل شراء السيارات، مع تقييم قدرة العميل على سداد أقساط هذا التمويل، ومدى التزامه ماليا تجاه ذلك، وذلك قبل الموافقة على طلب الحصول على التمويل.
قرض السيارات في الإمارات
ينظم البنك المركزي الإماراتي قروض السيارات المقدمة لشراء السيارات الخاصة، ومن الممكن أن يتضمن التمويل السيارات المستعملة أو الجديدة، ووفق اللوائح المنشورة على المنصة الرسمية لحكومة الإمارات أن لا يتجاوز قرض السيارة 80% من قيمة السيارة، وأن لا تزيد مدة السداد عن 60 شهرًا، مع استخدام السيارة كضمان للتمويل.
القروض العقارية والتمويل السكني
القروض العقارية والتمويل السكني في السعودية
يشرف البنك المركزي السعودي على قطاع التمويل العقاري في السعودية، ومن ضمن منتجات هذا التمويل تمويل شراء المساكن والبناء الذاتي، كما تلتزم جهة التمويل بدراسة السجل الائتماني للعميل، ومدى قدرته على السداد في المواعيد المحددة لذلك.
القروض العقارية والتمويل السكني في الإمارات
ينظم البنك المركزي بالإمارات قروض الرهن العقاري، ويضع القوانين الخاصة بحساب نسبة القرض مقارنة بقيمة العقار، وذلك مع اختلاف الحدود وفقًا لجنسية المقترض، وقيمة العقار، وما إذا كان العقار هو المنزل الأول للعميل أم عقارًا استثماريًا.
القروض الاستهلاكية وتمويل المشتريات
القروض الاستهلاكية وتمويل المشتريات في السعودية
يندرج تمويل شراء السلع والخدمات للأغراض الاستهلاكية ضمن مصطلح التمويل الاستهلاكي، ومن ضمن منتجاته شراء الأثاث، والأغراض المنزلية، وشراء السلع المعمرة، وتمويل التعليم.
ويُستثنى التمويل العقاري من هذا التصنيف، وتخضع منتجات هذا التمويل إلى ضوابط البنك المركزي السعودي التي تهدف إلى تعزيز الشفافية، وحماية المستفيدين.
القروض الاستهلاكية وتمويل المشتريات في الإمارات
تخضع القروض والخدمات المصرفية المقدمة للأفراد لنظام البنك المركزي الإماراتي، والذي يهدف هو أيضًا إلى تعزيز الشفافية، وتنظيم العلاقة ما بين البنوك والعملاء وشركات التمويل.
لذلك تختلف خيارات تمويل المشتريات من بنك لآخر، ويكون ذلك وفقًا لنوع السلعة، وقيمة التمويل، ودخل العميل، وشروط السداد.
ما شروط الحصول على قرض بنكي في السعودية والإمارات؟
تتمثل شروط الحصول على قرض بنكي في السعودية والإمارات فيما يلي:
أن يمتلك المتقدم دخلًا شهريًا ثابتًا، ومنتظمًا ويمكن إثباته.
استيفاء الحد الأدنى والأقصى للعمر الذي تحدده جهة التمويل وفق نوع المنتج.
أن تتناسب قيمة القسط مع قيمة الدخل الشهري للعميل.
أن يوافق العميل على فحص السجل الائتماني الخاص به من جهة التمويل.
تقديم المستندات المطلوبة من جهة التمويل مع طلب الاقتراض.
استيفاء الشروط الخاصة بالمنتج والتي قد تختلف من نوع تمويل لآخر.
ما الحد الأدنى للراتب للحصول على قرض بنكي؟
لا يضع البنك المركزي السعودي والإماراتي رقمًا موحدًا كحد أدنى للراتب للحصول على جميع أنواع التمويل الشخصي، وإنما تعتمد الموافقة على هذه التمويلات على القدرة على سداد الأقساط في موعدها المحدد، وقيمة الدخل الشهري، وما يوجد في السجل الائتماني للعميل.
كما تضع كل جهة تمويل شروطها الخاصة بالحد الأدنى للدخل للحصول على التمويل منها.
هل يمكن الحصول على قرض بدون تحويل الراتب في السعودية والإمارات؟
نعم، يمكن الحصول على قرض بدون تحويل الراتب في السعودية والإمارات، لكن ذلك يعتمد على عدة أمور، والتي منها سياسة البنك أو جهة التمويل، نوع المنتج، وشروط الأهلية.
كم تبلغ نسبة الاستقطاع المسموح بها من الراتب؟
نسبة الاستقطاع المسموح بها من الراتب في السعودية
تصل هذه النسبة في التمويل الاستهلاكي إلى 33.33% من إجمالي الراتب الشهري، بينما تصل النسبة القصوى من الاستقطاع للمتقاعدين 25% من إجمالي المعاش الشهري، ويُحتسب الاستقطاع على أساس الالتزامات الائتمانية لدى جميع جهات التمويل، ولا يتم تعميم نسبة الاستقطاع هذه على كل أنواع التمويل.
مثال
إذا كان الراتب الشهري لموظف 10 آلاف ريال سعودي، فإن الحد الأقصى للاستقطاع وفق هذه النسبة يبلغ نحو 3333 ريال سعودي كل شهر.
نسبة الاستقطاع المسموح بها من الراتب في الإمارات
يبلغ الحد الأقصى لنسبة عبء الدين 50% من الراتب الإجمالي، والدخل المنتظم القابل للتحقق، ويشمل ذلك إجمالي الأقساط والالتزامات المالية بما فيها القروض والبطاقات الائتمانية وفق القواعد المنظمة .
أما إذا امتد التمويل إلى سن المعاش أو التقاعد فإن نسبة الاستقطاع في هذه الحالة تصل إلى 30% من الراتب أو المعاش الشهري.
مثال
إذا كان راتب العميل 10000 درهم إماراتي، فإن الحد الأقصى للالتزامات الشهرية وفق نسبة عبء الدين يبلغ 5000 درهم إماراتي.
ما المستندات المطلوبة للحصول على قرض بنكي؟
المستندات المطلوبة للحصول على قرض بنكي في السعودية
الهوية الوطنية للسعوديين أو وثيقة الإقامة للأجانب المقيمين بالمملكة.
شهادة الراتب أو إثبات دخل يكون موضحًا بها قيمة الراتب وجهة العمل والبدلات.
كشف حساب بنكي لفترة يحددها البنك أو جهة التمويل لإثبات الدخل والتدفقات المالية.
بيانات الوظيفة، ومدة الخدمة لدى جهة العمل الحالية.
الآيبان البنكي، عند طلب تحويل التمويل أو الراتب إلى الحساب البنكي.
بيانات الالتزامات والقروض الحالية في حال طلبها البنك أو جهة التمويل.
موافقة العميل على الكشف عن سجله الائتماني من قبل جهة التمويل للاستعلام عن مدى قدرته على الالتزام بالسداد.
المستندات المطلوبة للحصول على قرض بنكي في الإمارات
الهوية الإماراتية للمواطنين والمقيمين.
جواز السفر، ووثيقة الإقامة للمقيمين.
شهادة راتب أو مستند رسمي لإثبات الدخل.
كشف حساب بنكي موضحًا به الراتب والحركة المالية.
بيانات جهة العمل والمهنة.
مستندات أخرى لإثبات أي دخل إضافي منتظم، وفي حال كان جزءًا من مصدر السداد.
مستندات أخرى يطلبها البنك وفقًا لنوع التمويل.
كيف يتم التقديم على القروض البنكية في السعودية والإمارات؟
تتمثل خطوات التقديم على القروض البنكية في السعودية والإمارات فيما يلي:
تحديد نوع التمويل، والمبلغ المطلوب منه.
مقارنة عروض البنوك وشركات التمويل للحصول على الأفضل منها.
تقديم طلب التمويل لجهة التمويل من خلال التطبيق الإلكتروني الخاص بها، أو موقعها الإلكتروني أو التوجه لأحد فروع هذه الجهة.
تقديم البيانات والأوراق المطلوبة لجهة التمويل.
مراجعة البنك أو جهة التمويل لملف التقديم، والسجل الائتماني للعميل.
عند الموافقة على طلب الاقتراض يتواصل البنك مع العميل لإعلامه بذلك.
إطلاع العميل على عقد التمويل، والموافقة على ما به من شروط.
حصول العميل على مبلغ التمويل بعد توقيع العقد.
كيف تحسب تكلفة القرض والقسط الشهري؟
طريقة حساب القسط الشهري
حيث يكون ذلك من خلال استخدام المعادلة التالية:
القسط الشهري = [مبلغ القرض × معدل الفائدة الشهري × (1 + معدل الفائدة الشهري)^عدد الأقساط] ÷ [(1 + معدل الفائدة الشهري)^عدد الأقساط − 1]
ويتم حساب معدل الفائدة الشهري بقسمة المعدل السنوي على 12.
تستخدم هذه المعادلة في القروض التي تعتمد على أقساط شهرية ثابتة، بينما قد تختلف طريقة احتساب تكلفة التمويل من منتج لآخر، لذلك يجب الاعتماد على جدول السداد، ومعدل النسبة السنوي المعلن من جهة التمويل.
مثال
إذا كان مبلغ القرض 100000 درهم أو ريال، ومدة سداد القرض 60 شهرًا، ومعدل الفائدة السنوي الافتراضي 6%، فإن قيمة القسط الشهري تصل إلى 1933 ريال أو درهم، ويبلغ مجموع الأقساط حوالي 115980 درهم أو ريال.
طريقة حساب إجمالي تكلفة القرض
يكون ذلك من خلال استخدام المعادلة التالية:
إجمالي تكلفة القرض = إجمالي الأقساط + الرسوم والتكاليف − مبلغ القرض
هذه المعادلة تعتبر طريقة مبسطة لحساب التكلفة الإضافية وليست بالضرورة طريقة احتساب تكلفة كل منتج تمويلي.
مثال
إذا كان مبلغ التمويل 100000 ريال أو درهم، وإجمالي الأقساط 115980 ريال أو درهم، وكانت الرسوم والتكاليف الإضافية 1000 درهم أو ريال، فإن إجمالي تكلفة القرض تكون:
115,980 + 1,000 − 100,000 = 16,980 ريال أو درهم.
ما الفرق بين القروض البنكية في السعودية والإمارات؟
إليك الجدول التالي الذي يوضح لك الفرق بين القروض البنكية في السعودية والإمارات:
أفضل البنوك التي يمكن مقارنة عروضها في السعودية والإمارات
أبرز البنوك التي يمكن مقارنة عروض التمويل الشخصي لديها في السعودية
مصرف الراجحي
والذي يقدم تمويلا شخصيا للمقيمين والمواطنين مع مدة سداد تصل إلى 60 شهرًا، وحد أدنى للراتب يبدأ من 2000 ريال للسعوديين، و5000 ريال للمقيمين.
البنك الأهلي السعودي SNB
يوفر مجموعة من التمويلات الشخصية للأفراد، ويمكن المقارنة بين عروضه وفق الراتب ومدة السداد والتكلفة الإجمالية.
بنك البلاد
يقدم برنامج التمويل بصيغة المرابحة، لتلبية احتياجات معينة مثل الزواج والتعليم وتجهيز المنزل.
مصرف الإنماء
يقدم العديد من منتجات تمويل الأفراد، ويقدم أيضًا برامج تمويلية تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
من أبرز البنوك التي يمكن مقارنة عروض التمويل الشخصي لديها في الإمارات
بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD)
يقدم قروضا شخصية لكل من الإماراتيين والأجانب المقيمين بالدولة، والتي منها قرض لا يعتمد على تحويل الراتب، مع إمكانية سداد تصل إلى 48 شهرًا.
بنك أبوظبي التجاري (ADCB)
يقدم أيضا تمويلات شخصية لكل من المواطن الإماراتي والمقيم بالدولة، مع خيارات للتقديم الرقمي، ومعدلات تبدأ من نسب محددة بحسب المنتج والأهلية.
بنك أبوظبي الأول (FAB)
يوفر مجموعة من حلول التمويل الشخصي للمواطنين والمقيمين، وتختلف شروط هذه الحلول وفقًا للفئة والمنتج.
بنك المشرق (Mashreq)
يقدم حلولًا للتمويل الشخصي للمواطنين والمقيمين، ويمكن أن يكون خيارا مناسبا عند مقارنة معدلات التمويل، وشروط الأهلية.
كيف تختار القرض البنكي المناسب لاحتياجاتك؟
يمكنك اختيار القرض البنكي المناسب لاحتياجاتك في السعودية والإمارات باتباع الخطوات التالية:
حدد سبب الحصول على القرض.
حدد المبلغ الذي تحتاجه.
قارن معدل النسبة السنوي.
اختر مدة سداد مناسبة لك.
تأكد من قدرتك على سداد قسط القرض في الموعد المحدد له.
قارن الرسوم والتكاليف الإضافية.
تحقق من شروط تحويل الراتب.
راجع شروط السداد المبكر.
ما العوامل التي تؤثر على الموافقة على طلب القرض؟
بعد استيفاء الشروط الأساسية للحصول على مبلغ التمويل، تقيم جهة التمويل مجموعة من العوامل لتحديد مدى ملائمة القرض للعميل، وهذه العوامل هي:
قيمة الدخل الشهري، والذي على أساسه يتم تحديد قيمة القسط الشهري، ومبلغ التمويل.
الاستقرار الوظيفي، والذي من خلاله يتم إثبات انتظام الدخل الشهري، وقدرة العميل على سداد الأقساط بشكل مستمر.
الإطلاع على السجل الائتماني من قبل جهة التمويل، للتعرف على قدرة العميل على الالتزام بالسداد.
الالتزامات المالية الحالية، للتعرف على عبء الدين، وقدرة العميل على السداد، والالتزام في ذلك.
قيمة القرض ومدة السداد، فكلما ارتفعت قيمة التمويل زادت أهمية قدرة العميل على سداد القرض، كما تؤثر مدة السداد في قيمة القسط، والتكلفة الإجمالية للتمويل، ومن ثم في تقييم البنك لطلب التمويل.
تحويل الراتب، من الممكن أن يكون تحويل الراتب واحدًا من أهم شروط الحصول على مبلغ التمويل، وقد لا يكون ذلك في بعض المنتجات.
نوع القرض، تختلف معايير الموافقة على طلب الاقتراض من حيث نوع القرض.
جنسية العميل وإقامته، من الممكن أن تختلف شروط الحصول على قرض من حيث اختلاف جنسية العميل هل هو أجنبي مقيم في الدولة أو من أحد مواطنيها.
صحة المستندات والبيانات، تقديم مستندات وبيانات خاطئة أو غير سليمة تؤدي إلى رفض طلب التمويل.
هل يؤثر السجل الائتماني على الحصول على قرض بنكي؟
نعم، يؤثر السجل الائتماني في تقييم طلب التمويل، إذ يساعد البنك على معرفة تاريخ العميل في سداد التزاماته المالية، بينما قد تؤثر حالات التأخر أو التعثر سلبًا على فرص الموافقة.
هل يمكن الحصول على قرض مع وجود التزامات مالية أخرى؟
نعم، قد يكون الحصول على قرض جديد ممكنًا رغم وجود التزامات مالية قائمة، لكن البنك يحسب إجمالي الأقساط والالتزامات الحالية إلى جانب القسط الجديد، لتقييم قدرة العميل على السداد.
وكلما ارتفعت الالتزامات مقارنةً بالدخل، قد تقل قيمة التمويل المتاحة أو يصعب الحصول على موافقة من البنك لطلب التمويل.
ما الأخطاء التي يجب تجنبها عند الحصول على قرض بنكي؟
تتضمن الأخطاء التي يجب تجنبها عند الحصول على قرض بنكي ما يلي:
اختيار القرض بناء على القسط الأقل فقط.
الحصول على مبلغ تمويل أكبر من الحاجة أو القدرة على السداد.
تجاهل معدل النسبة السنوي.
عدم احتساب الالتزامات الحالية.
إهمال شروط السداد المبكر.
عدم قراءة عقد التمويل بالكامل أو بالتفصيل.
تقديم طلبات تمويل عشوائية إلى أكثر من جهة تمويلية.
تجاهل تأثير القرض على السجل الائتماني، وقد تؤثر حالات التأخير أو التعثر في السداد سلبًا على السجل الائتماني.
عدم التأكد من الرسوم والتكاليف الإضافية، والتركيز على قيمة القسط الشهري فقط.
نصائح قبل التقديم على القروض البنكية
تتضمن نصائح قبل التقديم على القروض البنكية في السعودية والإمارات ما يلي:
حدد مبلغ التمويل الذي تحتاجه بالفعل.
راجع ميزانيتك الشهرية.
تحقق من سجلك الائتماني، وتأكد من أنه مُحدث، وبه بيانات صحيحة.
قارن عروض التمويل لأكثر من بنك لكي تحصل على ما هو مناسب لك منها.
ركز على معدل النسبة السنوي بدلا من التركيز فقط على معدل الفائدة أو الربح المعلنة فقط.
اقرأ جميع الرسوم والتكاليف الخاصة بالقرض.
تأكد من شروط تحويل الراتب، وقارن بين عروض التمويل التي تتطلب تحويل الراتب، وتلك التي لا تُشترط تحويله، لاختيار العرض الأنسب لك.
راجع شروط السداد المبكر في حال رغبت في إنهاء سداد القرض قبل موعده.
جهز المستندات المطلوبة من جهة التمويل.
أسئلة شائعة عن القروض البنكية في السعودية والإمارات
ما أفضل قرض بنكي في السعودية؟
لا يوجد أفضل قرض بنكي في السعودية بل يوجد قرض يتلائم مع الوضع المالي للعميل، واحتياجاته ومدى قدرته على السداد.
ما أفضل قرض بنكي في الإمارات؟
لا يمكن القول بأن هناك أفضل قرض شخصي في الإمارات بل يمكن القول أن هناك قرض يتوافق مع احتياجاتك والتزاماتك المالية الحالية.
كم يمكن أن أحصل على قرض حسب راتبي؟
تختلف قيمة القرض التي يمكنك الحصول عليها حسب دخلك الشهري، والتزاماتك الحالية، والسجل الائتماني، ونوع التمويل، وسياسة البنك أو جهة التمويل، لذلك لا توجد قيمة موحدة للقرض مقابل كل راتب، ويُحدد المبلغ النهائي بعد تقييم قدرتك على السداد.
ما مدة سداد القروض البنكية؟
تختلف مدة سداد القروض البنكية من بنك لآخر وفقا للدخل الخاص بالعميل، ومبلغ التمويل، والالتزامات المالية للعميل في الوقت الحالي.
في النهاية، تساعدك معرفة شروط القروض البنكية في السعودية والإمارات على اختيار التمويل المناسب وفق دخلك واحتياجاتك وقدرتك على السداد، وقبل التقديم على أي قرض، احرص على مقارنته مع عروض البنوك الأخرى من حيث معدل النسبة السنوي، والقسط الشهري، ومدة السداد، وإجمالي تكلفة التمويل، وباختيار القرض المناسب، وقراءة شروط عقد التمويل جيدًا، يمكنك الاستفادة من مبلغ التمويل دون تحميل ميزانيتك التزامات تفوق قدرتك المالية.
تعليقات
إرسال تعليق